הדרך לחופש כלכלי
אחד הדברים הקשים ביותר שאנשים רבים נאלצים להתמודד איתו בחייהם הוא חוב שהולך ותופח. ההתמודדות עם חובות עצומים, האיום המתמיד של עיקולים והוצאה לפועל, הצטברות חובות וריבית מופקעת יוצרים מעגל אינסופי ומפלצתי, שמאיים להרוס את חייו של החייב.
עם זאת, יש תקווה ודרך לצאת מהמצוקה הזו. 'מחיקת חובות' היא פתרון פוטנציאלי לאלו שהגיעו למצב שהם לא יכולים להמשיך יותר, פתרון שמאפשר להם לצאת לדרך חדשה. אז מה זה בדיוק מחיקת חובות?
מודעות למצב: המעגל האינסופי של החובות
אנשים המבקשים מחיקת חוב הם לרוב אנשים בעלי כוונות טובות שנקלעו לצרות כלכליות וחשים לכודים בביצת חובות. החוב מצטבר במהירות, הריביות מגדילות ללא הרף את יתרת החוב ואיחור בתשלומים רק מחמיר את המצב ומוביל לנטל כלכלי בלתי נסבל.
יתר על כן, מעגל הקסמים של החוב יכול ללכוד את החייבים ב'לופ' בלתי נגמר. הנושים עשויים להציע לחייבים הלוואות חדשות להסדרת החובות הקיימים, אשר רק מחמירים את הבור הכלכלי אליו החייב נקלע. ככל שהחובות גדלים, הנושים הופכים לפחות ופחות נחמדים, ופונים לפעולות לא נעימות בעליל של עיקולים והוצאה לפועל.
כל מי שמתמודד עם חוב עצום שכזה צריך להבין שנטילת הלוואות נוספות זו לא דרך אפקטיבית, ועל כן עליו לפנות למחיקת חובות, שמתנהלת בשני מסלולים עיקריים: הסדר חובות מול נושים או פתיחת הליכי חדלות פירעון.
מחיקת חובות בהסדר מול נושים
מסלול זה הוא המסלול המועדף והנוח יותר למחיקת חובות. אנשי המקצוע ינהלו עבורכם משא ומתן עם הנושים, כדי להגיע להסדר חובות. בתהליך המשא ומתן הם ינסו להגיע לפשרה על אחד מהדברים הבאים:
1. תשלום חד פעמי ונמוך מהחוב המקורי שיסגור את החוב.
2. פריסת החובות בצורה נוחה יותר, שתאפשר לחייב להשיב את הכסף.
3. דחיית התשלומים עד לשיפור מצבו הכלכלי של החייב.
חשוב להבין כי אין אפשרות לחייב את הנושים להסכים להסדר, אך שני הצדדים ייצאו מורווחים מהסכם כזה: הנושים רוצים להגיע להסדר כדי שיצליחו לגבות לפחות חלק מהחוב בלי לשרוף הרבה זמן וכסף, והחייב רוצה להגיע להסדר כדי להיפטר כמה שיותר מהר מנטל החובות והעיקולים, תוך הימנעות מהליכים משפטיים.
למרבה הצער, לא כל משא ומתן מוביל להסכם פשרה, ולכן מומלץ לפנות למקצוענים בתחום מחיקת החובות כדי שינהלו עבורכם את המשא-ומתן בצורה המקצועית ביותר, וימנעו מכם הסתבכות יתרה בשלבים הבאים. עבור מקרים שבהם הצדדים לא מצליחים להגיע להבנה באמצעות משא ומתן, חוקקה מדינת ישראל את חוק "חדלות הפירעון ושיקום כלכלי", החוק שמספק לאנשים הזדמנות להיחלץ מחובות ולזכות להתחלה חדשה.
מחיקת חובות בהליך חדלות פירעון
הליך חדלות פירעון נכנס לתוקף בספטמבר 2019, כמחליף של הליך פשיטת הרגל המיושן והמסורבל יותר. המטרה העיקרית של הליך זה היא לספק פתרון אמיתי לאנשים שאינם מסוגלים להחזיר את חובותיהם. ההליך מתאים לכל מי שחובותיו גבוהים מסך של כ-161,00 ש"ח (נכון ל-2023), אך מי שחובותיו נמוכים מכך וגבוהים מכ-53,000 יכול לפנות לרשם הוצאה לפועל ולפתוח בהליך מזורז וקצר יותר.
ההליך מתחיל בהגשת בקשה לפתיחת הליכים אצל הממונה על חדלות פירעון. אמנם אתם יכולים להגיש בקשה זו באופן עצמאי, אבל מומלץ מאוד לפנות לליווי של אנשי מקצוע בתחום מחיקת החובות בשל אופיו המורכב של התהליך והמסמכים והטפסים הרבים שיש להשיג ולמלא. כבר לאחר הגשת הבקשה הראשונית ניתן לפנות להוצאה לפועל ולבטל את העיקולים על חשבון הבנק והמשכורת.
לאחר הגשת הבקשה, יש להמתין בין חודש לחודשיים לקבלת הצו לפתיחת הליכי חדלות פירעון. במהלך השנה שלאחר מכן ימונה עבור החייב נאמן שמנהל את נכסיהם, תוך הקפאת כל תשלומי החוב ושיעורי הריבית. במהלך אותה תקופה יבחן הנאמן את מצבו הפיננסי של החייב ואת מחויבותו לשיקום כלכלי עתידי.
בשלב האחרון של התהליך מתקיים דיון עם הממונה על חדלות הפירעון, במהלכו מוערכים מצבו הכלכלי של החייב ומחויבותו לשיקום כלכלי. לאחר מכן, קובע הממונה את גובה ההפטר מהחוב וחלוקת התשלומים אותם מסוגל החייב להשיב על פני כ-36 חודשים. כמובן שעם הגואל מחיקת חובות כל התהליך נראה אחרת.
לסיכום: מה זה מחיקת חובות?
מחיקת חובות היא גלגל הצלה עבור אנשים הנאבקים בחובות שהם לא מסוגלים להחזיר אותם בשום מצב. אנשי המקצוע יפעלו להסדרי חוב עם הנושים במקרה היותר טוב, או להליכי חדלות פירעון במקרה שהמצב מורכב יותר. על ידי מחיקת החובות בסיוע המומחים, תוכלו לסלול את הדרך לעתיד פיננסי בטוח ויציב יותר, חופשי מעומס החובות. זכרו – אף פעם לא מאוחר מדי לבקש עזרה ולקבל הזדמנות שנייה להתחיל את החיים מחדש.
